JA共済の自動車共済に加入している方で、万が一事故を起こしてしまった場合、「等級ダウンで次の年の保険料、つまり掛金の金額は一体いくら上がってしまうのだろうか」と不安に思うのは当然のことです。特に、JA自動車共済の等級制度や割引率の仕組みは複雑に感じられるかもしれません。また、事故には様々な種類があり、飛び石のようなケースで自動車保険を使うべきか迷うこともあるでしょう。さらに、自分の現在の等級や詳細な料金が記載されている等級表がどこに書いてあるのか、すぐに分からない方も少なくありません。保険料がひどいと感じるほど高くなるケースもあり、事前にシュミレーションをしておきたいと考える方もいるはずです。この記事では、JA共済における等級ダウンの仕組みから、それによって保険料の金額が具体的にどう変動するのか、20等級からのダウン例や割引率まで、あなたの疑問を一つひとつ丁寧に解説していきます。
- JA共済の等級ダウンの仕組み
- 等級ダウンによる具体的な金額の変動
- 事故の種類と等級への影響
- 保険料を抑えるためのポイント
JA共済の等級ダウンによる金額への影響とは？
- JA自動車共済の等級制度の基本
- 等級ダウンとなる事故の種類について
- 飛び石事故は自動車保険の対象か
- 等級表はどこに書いてある？割引率の確認方法
- 自動車共済の料金シュミレーション方法
JA自動車共済の等級制度の基本
JA共済の自動車共済における掛金の金額を理解する上で、等級制度は非常に重要な要素です。この制度は「ノンフリート等級別料率制度」とも呼ばれ、契約者の事故歴に応じて掛金の割引率や割増率を変動させる仕組みを指します。等級は1等級から20等級まであり、初めて契約する際は通常6等級からスタートします。
1年間無事故で過ごすと、翌年度の契約では等級が1つ上がり、掛金の割引率が大きくなります。逆に、事故を起こして共済金を受け取ると、事故の種類に応じて翌年度の等級が3等級または1等級ダウンし、掛金が割増になるのです。最高の20等級に達すると、最も高い割引率が適用され、掛金の負担が大幅に軽減されます。このように、等級は契約者のリスクを評価し、掛金の公平性を保つための根幹となる制度と言えるでしょう。
等級ダウンとなる事故の種類について
自動車事故と一言でいっても、その内容によって等級への影響は異なります。JA共済では、事故の内容を主に「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」の3つに分類しています。
3等級ダウン事故
最も影響が大きいのが3等級ダウン事故です。これには、対人賠償や対物賠償、車両共済を利用する事故が該当します。例えば、他人の車に追突して修理費用を賠償した場合や、電柱に衝突して自分の車を修理した場合などがこれにあたります。翌年度の等級が3つ下がり、さらに「事故有係数適用期間」が3年加算されるため、掛金が大幅に上がることになります。
1等級ダウン事故
次に、1等級ダウン事故です。これは、盗難や落書き、いたずら、台風や洪水、飛び石による車両の損害など、偶然の事故によって車両共済を利用した場合が該当します。翌年度の等級が1つ下がり、「事故有係数適用期間」が1年加算されます。3等級ダウン事故ほどではありませんが、やはり掛金は上がります。
ノーカウント事故
最後に、共済を使っても等級に影響しない「ノーカウント事故」があります。これには、人身傷害共済や搭乗者傷害共済のみを利用した場合などが含まれます。例えば、事故でケガをして治療費を受け取ったが、相手への賠償や自分の車の修理はなかったケースです。この場合、翌年度も等級はダウンせず、無事故の場合と同様に1等級上がります。
飛び石事故は自動車保険の対象か
高速道路などを走行中、前の車が跳ね上げた「飛び石」によってフロントガラスに傷がつく、というケースは少なくありません。この場合、JA共済の車両共済に加入していれば、修理費用を保障の対象とすることが可能です。
ただし、飛び石による車両共済の利用は「1等級ダウン事故」として扱われます。そのため、共済金を受け取ると翌年度の等級が1つ下がり、掛金が上がってしまいます。修理費用が数万円程度と比較的少額である場合、共済を使うことで翌年度以降に上がる掛金の総額が、受け取る共済金を上回ってしまう可能性があります。
専門家ゆう
そうなんです。修理費用の見積もりを取った上で、共済を使うべきか、自己負担で修理すべきかを慎重に判断することが大切ですよ。目先の出費だけでなく、向こう数年間の掛金総額を考慮して、どちらが経済的に有利かを比較検討しましょう。
どちらが得かを判断するためには、まず修理にかかる費用の見積もりを取り、次にJA共済の窓口や担当者に連絡して、共済を使った場合の翌年度以降の掛金のシミュレーションを依頼するのが最も確実な方法です。
等級表はどこに書いてある？割引率の確認方法
ご自身の現在の等級や、それに応じた割引率が記載されている「等級表」は、毎年送られてくる「共済契約証書」や「満期のお知らせ」といった書類に明記されています。これらの書類が見当たらない場合は、契約しているJAの窓口に問い合わせるか、担当者に直接確認することで教えてもらえます。
等級ごとの割引率・割増率は、無事故の場合と事故有の場合で異なります。以下に、JA共済のノンフリート等級別料率制度における割引率・割増率の一例を記載します。最新の正確な料率は必ずご自身の契約内容やJA共済の公式サイトで確認してください。
| 等級 | 無事故の場合の割引率 | 事故有の場合の割引率 |
|---|---|---|
| 20等級 | -63% | -51% |
| 19等級 | -57% | -50% |
| 18等級 | -56% | -46% |
| 17等級 | -55% | -44% |
| 16等級 | -54% | -32% |
| 15等級 | -53% | -29% |
| 14等級 | -52% | -25% |
| 13等級 | -51% | -24% |
| 12等級 | -50% | -22% |
| 11等級 | -48% | -20% |
| 10等級 | -46% | -19% |
| 9等級 | -44% | -18% |
| 8等級 | -38% | -15% |
| 7等級 | -27% | -14% |
| 6等級 | -19% | -13% |
| 5等級 | -2% | -2% |
| 4等級 | +7% | +7% |
| 3等級 | +38% | +38% |
| 2等級 | +63% | +63% |
| 1等級 | +108% | +108% |
※上記はあくまで一例です。実際の料率は改定される場合があるため、必ずご自身の契約をご確認ください。
自動車共済の料金シュミレーション方法
等級がダウンした場合に、翌年度の掛金が具体的にいくらになるのかを知るためには、料金シュミレーションを行うのが最も手っ取り早い方法です。JA共済では、掛金のシミュレーションをいくつかの方法で提供しています。
公式サイトのシミュレーションツール
JA共済の公式サイトには、オンラインで簡単に見積もりができるシミュレーションツールが用意されています。年齢や車種、使用目的、希望する保障内容などを入力することで、おおよその掛金を確認することが可能です。事故を起こして等級がダウンすることを想定し、等級や事故有係数適用期間を変更して入力すれば、掛金の変動額を把握できます。
JAの窓口や担当者への相談
より正確で詳細なシミュレーションを希望する場合は、契約しているJAの窓口を訪れるか、担当のライフアドバイザー（LA）に直接相談するのが最善です。現在の契約内容を基に、事故があった場合の正確な掛金変動額を算出してもらえます。また、保障内容の見直しなど、掛金を抑えるための具体的なアドバイスも受けられるでしょう。
JA共済の等級ダウンで金額はいくら上がる？
- 等級が3つ下がると保険料はいくらになるか
- 1等級ダウンすると保険料はいくら上がる？
- JA共済の20等級までの割引率は？
- 3等級ダウンから20等級に戻るには
- 等級ダウン後の保険料がひどいと感じたら
- JA共済の等級ダウンと金額の総まとめ
等級が3つ下がると保険料はいくらになるか
では、実際に3等級ダウン事故を起こした場合、掛金の金額はどれくらい上がるのでしょうか。具体的な例で見ていきましょう。
例えば、現在15等級（無事故・割引率-53%）で年間の掛金が50,000円の契約者がいたとします。この方が3等級ダウン事故を起こした場合、翌年度の契約は以下のようになります。
- 1年後：12等級（事故有・割引率-22%）にダウン。掛金は約83,000円に上昇。
- 2年後：無事故なら13等級（事故有・割引率-24%）に。掛金は約80,900円。
- 3年後：無事故なら14等級（事故有・割引率-25%）に。掛金は約79,800円。
- 4年後：無事故なら15等級（無事故）に戻り、割引率-53%が適用。掛金は元の50,000円水準に戻ります。
もし事故を起こさなかった場合、掛金は16等級、17等級、18等級と進むにつれてさらに安くなっていきます。事故後の3年間で支払う掛金の合計と、無事故だった場合に支払うはずだった掛金の合計を比較すると、その差額は10万円以上になることも珍しくありません。このように、3等級ダウン事故は家計に大きな影響を与えることがわかります。
1等級ダウンすると保険料はいくら上がる？
次に、飛び石などで車両共済を使い、1等級ダウン事故となった場合の例を見てみましょう。先ほどと同じく、15等級（無事故・割引率-53%）で年間の掛金が50,000円の契約者で考えます。
- 1年後：14等級（事故有・割引率-25%）にダウン。掛金は約79,800円に上昇。
- 2年後：無事故なら15等級（無事故）に戻り、割引率-53%が適用。掛金は元の50,000円水準に戻ります。
このケースでは、事故有係数適用期間が1年であるため、1年後には無事故の割引率に戻ることができます。しかし、それでも1年間は大幅に掛金が上がることになります。この例では、差額は約30,000円です。もし修理費用がこれより安いのであれば、共済を使わずに自己負担で修理した方が経済的だった、ということになります。
JA共済の20等級までの割引率は？
前述の通り、JA共済の等級は20等級が最高で、最も高い割引率が適用されます。20等級に達すると、無事故の場合は-63%という非常に大きな割引が受けられます。これは、長年にわたって安全運転を続けてきた優良なドライバーへの信頼の証と言えるでしょう。
しかし、たとえ20等級であっても、一度3等級ダウン事故を起こしてしまうと状況は一変します。翌年度は17等級にダウンし、さらに「事故有」の割引率（-44%）が適用されることになります。無事故の20等級（-63%）と比較すると、割引率が約20%も悪化するため、掛金は大幅に上がってしまいます。
3等級ダウンから20等級に戻るには
一度等級が下がってしまうと、元の等級、特に最高の20等級に戻るまでには相応の年月がかかります。特に影響が大きい3等級ダウン事故のケースで考えてみましょう。
例えば、20等級の人が3等級ダウン事故を起こした場合、翌年度は17等級（事故有）になります。そこから無事故で毎年過ごしたとしても、元の20等級に戻るまでには以下のステップを踏む必要があります。
- 事故の翌年：17等級（事故有）
- 2年後：18等級（事故有）
- 3年後：19等級（事故有）
- 4年後：20等級（無事故）に復帰
このように、一度の事故で元の20等級に戻るまでには、無事故を3年間続けた上で、合計4年もの期間が必要になります。この間、本来受けられるはずだった高い割引率の恩恵を失うことになるため、経済的な損失は決して小さくありません。
等級ダウン後の保険料がひどいと感じたら
事故によって等級がダウンし、提示された翌年度の掛金額を見て「ひどい」「高すぎる」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。掛金の負担が重いと感じた場合、いくつか見直せるポイントがあります。
保障内容の見直し
まず考えられるのが、保障内容の見直しです。例えば、車両共済の免責金額（自己負担額）を高く設定すると、掛金を安くすることができます。また、運転者の範囲を本人や家族に限定したり、年齢条件を付けたりすることでも掛金は変わってきます。ご自身のカーライフに合わせて、不要な保障がないか確認してみましょう。
他の保険会社との比較検討
JA共済だけでなく、他の民間の自動車保険の見積もりを取ってみるのも一つの手です。保険会社によってリスクの評価方法や割引の仕組みが異なるため、同じ条件でも掛金に差が出ることがあります。インターネットの一括見積もりサービスなどを利用すると、複数の会社の料金を簡単に比較できます。
専門家ゆう
ただし、掛金の安さだけで選ぶのは早計です。事故対応の評判や、ロードサービスの充実度など、総合的なサービス内容を比較することが重要ですよ。JA共済は地域に密着した手厚いサポートが魅力ですから、その点も考慮に入れて判断してくださいね。
JA共済の等級ダウンと金額の総まとめ
この記事では、JA共済の等級ダウンが掛金の金額に与える影響について詳しく解説しました。最後に、記事の要点をまとめます。
- JA共済の等級は1から20まであり数字が大きいほど割引率が高い
- 無事故を1年続けると翌年1等級上がり掛金が安くなる
- 事故を起こすと内容に応じて1等級または3等級ダウンする
- 3等級ダウン事故は対人・対物賠償や車両共済を使った場合
- 1等級ダウン事故は盗難や飛び石などで車両共済を使った場合
- 人身傷害共済のみの利用などは等級に影響しないノーカウント事故
- 等級ダウンすると「事故有係数」が適用され掛金が割増になる
- 飛び石での車両共済利用は1等級ダウンするため慎重な判断が必要
- 修理費が掛金アップ分より安いなら自己負担も選択肢
- 等級や割引率は共済契約証書や満期のお知らせで確認できる
- 公式サイトや窓口で掛金の料金シュミレーションが可能
- 3等級ダウンすると3年間は割高な掛金が続くことが多い
- 20等級から3等級ダウンすると元に戻るまで4年かかる
- 掛金がひどいと感じたら保障内容の見直しを検討する
- 運転者限定や免責金額の設定で掛金を調整できる
- 他の保険会社との比較も有効だがサービス内容も重視すべき
コメント